Joustolaina - esimerkki luototuksesta

Eräät Joustolaina- mainokset usein hyppivät silmille surffatessa kotimaisilla sivuilla. Klikkasin kerrankin kyseistä mainosta katsoakseni millaisin ehdoin tarjoavat luottoa.

Väittävät sivuillaan mm näin että:

"Todellinen vuosikorko

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko kolmen vuoden 2000 € Joustolainalle on 23,8 %. Todellista vuosikorkoa laskettaessa on otettu huomioon kaikki kulut ja lyhennysvapaa vuosi."

Minä vuorostani väitän että huomioiden sen että luottolaitosten kassavarantovaatimus on 10% niin heidän todellinen vuosikorkotuottonsa on aivan eri luokkaa kuin tuo mitä väittävät asiakkaille ja muille uteliaille. Lasketaanpa se oikea korkotuotto. Kokonaistienesti on siis mukavat 1.136,00 euroa. Kassavaranto 10% tarkoittaa että teoriassa pitää olla välitön maksuvalmius kymmenesosalle veloista.

Periaatteessa asia on näin:

• Joustolianalaiset ovat esimerkinomaisesti itse ottaneet 200,00 euron luoton esim. keskuspankilta. Raha on heidän on tilillään odottamassa sinun tulevan 2000,00 euron lainasi kassavarantona.
  
• Kirjaavat sinun tilille tilivientinä 2.000,00 euron luoton (ilman että mitään todellista rahaa on liikkunut minnekään). Laina-aika on neljä vuotta. Ensimmäinen vuosi lyhennysvapaa.
  
• Kirjaavat sinulle velkaa 3.136,00 euroa. 2000 + (12 x 33) + (36 x 75) + 40 euroa.
  
• Lopputulos on se kun olet maksanut heille kaikenkaikkiaan 3.136,00 euroa niin se 2000,00 lainasi on sitten maksettu.
  
• Joustoluotto on kirjannut korkotuottoina neljältä vuodelta kaiken kaikkiaan 1.096,00 euroa ja ns kuluihinsa saaneet 40,00 euroa.
  
• Joustolainalla lisäksi nyt 2000 euroa rahaa mitä lainata edelleen korkoa vastaan muille.
  
• Joustolaina lie maksanut n. 5% vuosikorkoa omalle lainalleen eli 10,00 euroa vuodessa.
• Joustolainan todellinen vuosikorkotuotto on aivan jotain muuta kuin tuo väitetty 23,8%
• Helposti näkee että suhteessa heidän omaan pääomaansa kokonaistienesti neljän vuoden aikana on 1.096,00 euroa /200,00 euroon eli 548%
• Kun 200,00 euron pääoma on tuottanut 3.136,00 euroa uutta pääomaa neljässä vuodessa korkotuotto on n. 99,7% /vuosi.
  
• Kun 200,00 euron pääoma on tuottanut 1.136,00 euron koron neljässä vuodessa korkotuotto on 54,4 % /vuosi.

Huom. Joustolaina voi nyt myös jatkossa "lainata" sen luomansa 2000,00 euron kerta toisensa jälkeen koska se on heidän kirjanpitonsa mukaan heidän ikiomaa rahaa.

Olet sen luottosi lisäksi vienyt jonkun toisen huono-osaisemman lainapääomia tuon 1.136,00 euron verran koska kierrossa oleva raha on reilut 97%:sesti lainaluottoa.

Niin mitä mieltä olet, onko ehkä laskelmissani jotain virheitä ? Kommentoi rohkeasti niin korjaan ne mielelläni.

Onko joustolainan luotto korkonkiskontaa ? Ei ainakaan kuluttajaviraston mukaan koska todellinen vuosikorko on "vain" 23.8%. Kannattaako kenenkään lainata rahaa tuollaisin ehdoin ?
Onko ehkä niin että pelkästään jo ennestään todella pahassa taloudellisissa ongelmissa olevat lähtevät näin epätoivosin ehdoin hakemaan lainaa? Se tarkoittanee sitä että ylläolevien kiskurikorkojen lisäksi rapsahtaa lisää kuluja - ja sehän on pelkästään kotiinpäin lainaajille.